Private Ruhestandsvorsorge und Zweifel

Das Problem von Geldwerten ist die schleichende Inflation. Sie macht es so gut wie unmöglich, ausreichend vorzusorgen. Unser Geist ist ungeachtet alledem kaum dazu fähig, sich die Auswirkungen der Preissteigerung vorzustellen.

Für den Fall, dass wir ein Ansparprodukt für die Private Ruhestandsvorsorge abschließen, betrachten wir lediglich die Sparleistung und das zukünftige Resultat. Und an dieser Stelle kommt das eigentliche Problem ans Tageslicht, denn ebendiese Werte werden ausnahmslos mit dem momentanen Verständnis von Löhnen und Preisen in Relation gebracht. Wir sind nicht in der Lage, die Beträge in die Zukunft zu übertragen, wie sich die schleichende Inflation über lange Zeit auswirkt.

Ein simples Beispiel soll das verdeutlichen. Nehmen wir an, man möchte die Kaufkraft von derzeitigen 1.000,00 Euro in 30 Jahren über eine Private Ruhestandsvorsorge aufbauen. Die schleichende Inflation läge im Durchschnitt bei 3 Prozent pro Jahr. Dann bräuchte man in 30 Jahren 2.427,26 Euro, um die gleiche Kaufkraft heutiger 1.000,00 Euro zur Verfügung zu haben.

Nehmen wir weiter an, wir hätten eine dauerhafte laufende Verzinsung von 5 Prozent jährlich und dass diese 2.427,26 Euro später als Zinsentnahme monatlich zur Verfügung stünden. In dem Fall wäre ein Kapital nach beglichener Steuer von ca. 728.178,00 Euro nötig. Und um dieses Vermögen mit 5 Prozent Verzinsung aufzubauen, wäre eine Ansparrate von 889,26 Euro für 30 Jahre nötig.

Du erkennst vielleicht, dass dieses 5 Prozent-Beispiel über 30 Jahre mit den traditionellen Ansparlösungen von Banken und Versicherungen für die Private Ruhestandsvorsorge ausgesprochen unrealistisch ist. Teuerungsrate und Zinsen sind zu keiner Zeit gleichbleibend, sondern variieren. Also ist so eine Berechnung so gut wie unmöglich. Und der Ansparbeitrag von 889,26 Euro monatlich ist ein recht stattlicher Batzen Geld, der auf lange Sicht jeden Monat gezahlt werden muss. Wer kann so etwas? Nüchtern betrachtet ist es mit Geldwerten nicht schaffbar, eine ausreichende Private Ruhestandsvorsorge anzusparen.

Angenehmer wird diese Prognose erst, sofern man den Zinssatz erhöht. Doch hierfür wird es natürlich unrealistischer, denn mit traditionellen Geldwerten sind selbst die 5 Prozent langfristig sehr schwer erreichbar. Dessen ungeachtet wollen wir das Beispiel mal mit 7 Prozent Zinsen aufzeigen.

Wir möchten nochmals die Kaufkraft heutiger 1.000,00 Euro in 30 Jahren als Zusatzvorsorge ansparen. Die schleichende Teuerungsrate läge im Schnitt wieder bei 3 Prozent pro Jahr.

Bei einem Zinssatz von 7 Prozent jährlich wäre ein Kapital nach bezahlten Steuern von ca. 520.127,14 Euro erforderlich. Und um dieses Vermögen mit 7 Prozent Verzinsung aufzubauen, wäre dann ein monatlicher Ansparbetrag von 442,09 Euro über 30 Jahre unerlässlich.

Erschwinglich wird es jedoch erst bei noch höheren Zinsen, die wie erwartet noch weniger realistisch sind. Nichtsdestoweniger werden wir zum Abschluss eine Berechnung mit 9 Prozent Zinsen liefern.

Alle Angaben bleiben identisch. Über einer Verzinsung von 9 Prozent jährlich wäre zur Verwirklichung des Versorgungsziels ein Vermögen nach bezahlter Steuer von ca. 404.543,33 Euro notwendig. Für den Aufbau dieses Betrages und 9 Prozent Verzinsung wäre ein Sparbeitrag von 343,85 Euro über 30 Jahre notwendig.

Beachte: Je länger der Rentenbeginn in der Zukunft ist, umso herausfordernder wird die Kalkulation. Viele Variablen sind nämlich wirklich Variablen, denn sie verändern sich mit der Zeit. Gleichzeitig ist aber der Zeitfaktor maßgeblich. Je früher man beginnt, desto geringer ist der Ansparaufwand, um eine ausreichende Summe aufzubauen. Man muss sich nur außerhalb der traditionellen Ansparprodukte umsehen, damit es funktioniert.