Private Zusatzvorsorge und Ungewissheit

Die Schwierigkeit von Geldwerten ist die schleichende Teuerungsrate. Ebendiese macht es so gut wie unmöglich, zufriedenstellend vorzusorgen. Unser Geist ist außerdem kaum in der Lage, sich die Auswirkungen der Teuerungsrate vorzustellen.

Wenn wir ein Ansparprodukt für die Private Zusatzvorsorge unterschreiben, sehen wir nur die Sparrate und die Auszahlung. Und hier kommt das wesentliche Problem ans Tageslicht, denn diese Werte werden ohne Ausnahme mit dem gegenwärtigen Verständnis von Löhnen und Kosten in Relation gebracht. Wir sind nicht fähig, die Beträge in die Zukunft zu übertragen, auf welche Weise sich die schleichende Inflation über lange Zeiträume auswirkt.

Ein simples Beispiel kann das verdeutlichen. Angenommen, man möchte die Kaufkraft von gegenwärtigen 1.000,00 Euro in 35 Jahren über eine Private Zusatzvorsorge ansparen. Die Inflationsrate läge im Durchschnitt bei 3 Prozent pro Jahr. Dies erfordere in 35 Jahren 2.813,86 Euro, um die gleiche Kaufkraft heutiger 1.000,00 Euro zu besitzen.

Nehmen wir außerdem an, wir hätten eine konstante Verzinsung von 5 Prozent jährlich und dass diese 2.813,86 Euro später als Zinsentnahme monatlich zur Verfügung stehen sollen. In dem Fall wäre ein Vermögen nach abgeführter Steuer von ca. 844.158,00 Euro notwendig. Und um dieses Vermögen mit 5 Prozent Verzinsung aufzubauen, wäre eine Ansparleistung von 758,32 Euro über 35 Jahre notwendig.

Du erkennst unter Umständen, dass dieses 5 Prozent-Beispiel über 35 Jahre mit den traditionellen Ansparlösungen von Banken und Versicherungen für die Private Zusatzvorsorge außerordentlich realitätsfern anmutet. Geldentwertung und Zinsen sind niemals konstant, sondern schwanken. Deswegen ist so eine Kalkulation so gut wie undurchführbar. Und der Ansparbetrag von 758,32 Euro monatlich ist ein recht stattlicher Betrag, der langfristig jeden Monat aufgebracht werden muss. Wer kann so etwas? Nüchtern betrachtet ist es mit Geldwerten nicht realisierbar, eine ausreichende Private Zusatzvorsorge aufzubauen.

Erfreulicher wird diese Darstellung erst, wenn man die Verzinsung erhöht. Doch hierfür wird es selbstverständlich unrealistischer, denn mit traditionellen Geldwerten sind sogar die 5 Prozent längerfristig kaum erzielbar. Gleichwohl wollen wir das Beispiel mal mit 7 Prozent Zinsen verdeutlichen.

Wir möchten wiederholt die Kaufkraft heutiger 1.000,00 Euro in 35 Jahren als Zusatzvorsorge aufbauen. Die schleichende Teuerungsrate läge im Schnitt wieder bei 3 Prozent pro Jahr.

Bei einem Zinssatz von 7 Prozent jährlich wäre ein Kapital nach Steuer von ca. 602.970,00 Euro nötig. Und um dieses Vermögen mit 7 Prozent Verzinsung aufzubauen, wäre dann ein monatlicher Ansparbeitrag von 350,21 Euro über 35 Jahre erforderlich.

Erschwinglich wird es allerdings erst bei noch höheren Zinsen, die sicherlich noch unrealistischer sind. Dennoch wollen wir zum Ende eine Berechnung mit 9 Prozent Zinsen abliefern.

Alle Voraussetzungen bleiben gleich. Mittels einer Verzinsung von 9 Prozent jährlich wäre zur Umsetzung des Versorgungsziels ein Kapital nach Steuer von ca. 468.976,67 Euro nötig. Für den Aufbau dieses Betrages bei 9 Prozent Verzinsung wäre ein Sparbetrag von 272,39 Euro über 35 Jahre erforderlich.

Bedenke: Je ferner der Rentenbeginn in der Zukunft ist, desto herausfordernder wird die Rechnung. Viele Variablen sind nämlich fürwahr Variablen, denn sie variieren mit der Zeit. Gleichzeitig ist hingegen der Zeitfaktor ausschlaggebend. Je früher man anfängt, desto kleiner wird der Ansparaufwand, um eine ausreichende Summe zu erwirtschaften. Man muss sich jedoch abseitig der traditionellen Ansparmöglichkeiten umsehen, damit es funktioniert.