Immobilienfinanzierung prüfen – Warum ein neutraler Blick sinnvoll ist
vom 23.12.2024 |

Immobilienfinanzierung prüfen

Warum ein neutraler Blick sinnvoll ist

Immobilienfinanzierung prüfen mach Sinn. Schließlich ist eine Immobilienfinanzierung für viele Darlehensnehmer ein Projekt, das über lange Zeit, oft über Jahrzehnte verfolgt wird und eine Menge Geld kostet. Insbesondere fallen regelmäßig Varianten mit Tilgungsaussetzung und parallelem Ansparen mit Lebensversicherungen auf, die sich im Laufe der Zeit negativ entwickeln können, ja sogar zu einem unrühmlichen Ende führen können. Nur wer rechtzeitig bemerkt, dass etwas nicht stimmt, kann das Schlimmste verhindern.

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Für viele Familien steht das Eigenheim ganz oben auf der Liste. Die meisten Menschen wenden sich als erstes an die Hausbank, vergleichen vielleicht Darlehenszinssätze, tauchen aber nicht sonderlich tief in das Thema ein. Da ein Eigenheim meist auch ein sehr emotionales Ziel ist, geht es oft darum, ob eine Finanzierung darstellbar ist. Ob die angebotene Finanzierungsvariante aber die günstigste ist, gerät viel zu oft in den Hintergrund. Immer wieder kam es deshalb in der Vergangenheit vor, dass bei der Ausgestaltung von Finanzierungen Elemente eingebaut wurden, die das Projekt unter dem Strich unbemerkt verteuern.

Finanzierungsvarianten bei Immobilienfinanzierungen

Annuitätendarlehen

Der Standard für eine Immobilienfinanzierung ist ein schlichtes Annuitätendarlehen von einer Bank. Annuität bedeutet hier, dass bei einer konstanten Kreditrate der Anteil für die Zinsen mit der Zeit aufgrund der stetigen Tilgung des Darlehens abnimmt und im gleichen Maß der Tilgungsanteil zunimmt. Es ist bei dieser Variante normal, dass in den ersten 10 Jahren sehr viele Zinsen und anfangs vergleichsweise wenig Tilgung gezahlt wird.

Die Höhe der Anfangstilgung ist dabei entscheidend, wie schnell ein Darlehen abbezahlt wird. Gleichzeitig ist natürlich auch die Höhe der monatlichen Rate davon abhängig.

Ein Darlehen über z.B. 250.000 Euro mit einem Zinssatz von 3% p.a. und einem Anfangstilgungssatz von 1% kostet 833,33 Euro Rate, mit einem Tilgungssatz von 2% kostet es monatlich schon 1.041,67 Euro Rate. Das sind immerhin 208,34 Euro mehr, die man jeden Monat aufbringen muss. Doch der Mehraufwand lohnt sich, denn mit 1% Angangstilgung ist das Darlehen nach 25 Jahren abbezahlt, mit 2% Tilgungssatz bereits 5 Jahre früher.

Das Annuitätendarlehen ist die günstigste Variante einer Immobilienfinanzierung.

Endfälliges Darlehen - Tilgungsaussetzung und Tilgungsersatz

Zahlreiche Finanzierungen wurden mit einem Tilgungsersatz gestaltet. Dabei wird die monatliche Tilgung ausgesetzt, so dass nur Zinsen an die Bank gezahlt werden. Statt der monatlichen Tilgung werden Verträge verkauft, die Guthaben bilden sollen, mit dem man dann am Laufzeitende das Darlehen in einer Summe zurückbezahlt. Die Idee klingt erst einmal einleuchtend. Während man beim Darlehen wenig Zinsen bezahlen muss, kann das Guthaben im Tilgungsersatzvertrag mit höheren Zinsen arbeiten. Unter dem Strich wird es dadurch insgesamt billiger.

Wer würde da nicht unterschreiben? Allerdings hat die Sache einen Haken. Als Tilgungsersatz wurden sehr häufig kapitalbildende Lebensversicherungen verkauft, manchmal auch Fondspolicen. Das Problem bei den meister solcher Verträge liegt darin, dass die prognostizierten Erträge meist nicht eintraten oder auch zukünftig mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht eintreten. Wenn weniger aus den Verträgen rauskommt, kann das Darlehen nicht vollständig getilgt werden.

Ein weiteres Problem ist, dass während der gesamten Laufzeit die Darlehenshöhe unverändert bleibt. Sollte der Immobilienmarkt sinken und damit auch das Beleihungsobjekt, würde auch der Beleihungswert des Objektes sinken und damit die Besicherung. In dem Fall könnte das Darlehen aus dem Beleihungsauslauf heraustreten, so dass zum Zeitpunkt einer neuen Zinsfestschreibung eine Neubewertung stattfinden würde und vielleicht ein Teil des Darlehens getilgt werden müsste, bis der Darlehensbetrag sich wieder im Beleihungsauslauf befindet.

Zu mir als Autor

Robert Peukert

Seit 2002 bin ich selbstständiger Versicherungs- und Finanzberater und Geschäftsführer der Lieblingsmakler GmbH & Co. KG. Neben dem Fachberater für Finanzdienstleistungen (IHK) bin ich  qualifizierter Experte für Private Krankenversicherung, betriebliche Altersvorsorge und Baufinanzierung.
Mit meinem Unternehmen zähle ich  u.a. zu den TOP 10 Versicherungsmaklern in Deutschland 2016 und wurde 2018 vom Handelsblatt zu einem der besten freien Berater für Geldanlagen gekürt.

Mehr auch unter robert-peukert.de.
Im Blog weiterlesen

Fazit: Immobilienfinanzierung prüfen lassen

Im Zuge einer Beratung auf Honorarbasis kann ein bestehendes Finanzierungskonzept unbefangen und neutral überprüft und bewertet werden. Auch die Überprüfung von Sparverträgen zur Tilgungsaussetzung macht hier Sinn. Einzahlungen und aktueller Guthabenstand geben darüber Auskunft, ob der zuvor angedachte Plan funktioniert oder ob man nachjustieren muss. Bei Ablauf der Zinsfestschreibung können dann die Karten neu gemischt und die Finanzierung auf ein solides Fundament gestellt werden. Die LIEBLINGSMAKLER stehen hier gern zur Verfügung.

LIEBLINGSMAKLER-Tipp

Mit Hilfe unseres Mentoringprogramms helfe ich Dir gern zu mehr Erfolg beim Investment. Nimm gern Kontakt zu mir auf!

Zu mir als Autor

Robert Peukert

Seit 2002 bin ich selbstständiger Versicherungs- und Finanzberater und Geschäftsführer der Lieblingsmakler GmbH & Co. KG. Neben dem Fachberater für Finanzdienstleistungen (IHK) bin ich  qualifizierter Experte für Private Krankenversicherung, betriebliche Altersvorsorge und Baufinanzierung.
Mit meinem Unternehmen zähle ich  u.a. zu den TOP 10 Versicherungsmaklern in Deutschland 2016 und wurde 2018 vom Handelsblatt zu einem der besten freien Berater für Geldanlagen gekürt.

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