Private Zusatzvorsorge in Jena und Unsicherheit
Wie Du Transparenz erlangst und korrekt vorgehst
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Die gesetzliche Rente ist ein Umlagesystem. Die Berufstätigen und Arbeitgeber zahlen in die Rente ein, die Ruheständler erhalten diese Mittel unverzüglich als Altersrente ausgezahlt. So ein Umlageprinzip hat gegenüber eines kapitalgedeckten Rentensystems den Vorteil, dass keine Marktrisiken existieren, denn es bedingt keine Vermögensverwaltung. Was eingeht, geht wieder raus.
Dennoch ergibt sich hiermit auch eine Schwäche. Denn sofern sich die Bevölkerungsstruktur verändert, gerät die Finanzierung der Renten in Gefahr. In einigen Staaten zahlt jeder Erwerbstätige in das staatliche Rentensystem ein. Dabei ist es bedeutungslos, welcher Beruf ausgeübt wird.
In Deutschland zahlen nur sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer in die staatliche Alterssicherung ein. Unternehmer können freiwillig einzahlen und Menschen mit freien Berufen wie z.B. Rechtsanwälte, Steuerberater, Ärzte usw. haben eigene Versorgungswerke, Beamte bekommen eine Pension von Vater Staat, finanziert aus Steuern.
Die demografische Entwicklung in Deutschland ist für das Umlagesystem seit längerer Zeit kontraproduktiv, da andauernd weniger Berufstätige immer eine größere Anzahl Rentenempfänger bezahlen müssen. Eine zwischenzeitlich kaum überschaubare Zahl an Reformen der gesetzlichen Alterssicherung mündete in einer stetigen Herabsetzung des Rentenniveaus. Die betriebliche Altersvorsorge und die private Zusatzvorsorge sollen die drohenden Versorgungslücken stopfen.
Diktat für Vorsorgeprodukte für die Private Zusatzvorsorge in Jena
Während seitens des Gesetzgebers regelmäßig am Rentenniveau herumgebastelt wird, muss man sich als Berater oder Vermittler einer eindeutigen Richtlinie für Produktlösungen beugen. Alterssicherungslösungen für die Private Zusatzvorsorge in Jena müssen sicher sein.
In der Rechtsprechung wird deshalb klar festgesetzt, welche Altersvorsorgelösungen als Zusatzvorsorgeprodukte für die Private Zusatzvorsorge in Jena akzeptiert werden und welche nicht. Unglücklicherweise sind diese Angebote im Regelfall Geldwerte, denn in der Rechtsprechung gelten Geldwerte als sicher.
Langfristige Vorsorge mit Geldwerten auf dem Prüfstand
Das Problem der Geldwerte ist die schleichende Inflation. Sie macht es so gut wie unmöglich, ausreichend vorzusorgen. Unser Geist ist außerdem kaum dazu fähig, sich die Auswirkungen der Teuerungsrate vorzustellen.
Falls wir ein Ansparprodukt für die Private Zusatzvorsorge in Jena abschließen, sehen wir lediglich die Sparrate und das zukünftige Resultat. Und da kommt das wesentliche Problem hervor, denn diese Zahlen werden stets mit dem momentanen Verständnis von Löhnen und Preisen ins Verhältnis gesetzt. Wir sind nicht fähig, die Angaben in die Zukunft zu übertragen, auf welche Weise sich die schleichende Inflation über viele Jahre auswirkt.
Ein einfaches Beispiel soll das transparent machen. Angenommen, man will die Kaufkraft von heutigen 2.000,00 Euro in 30 Jahren über eine Private Zusatzvorsorge in Jena aufbauen. Die Inflationsrate läge durchschnittlich bei 3,5 Prozent pro Jahr. Dies erfordere in 30 Jahren 5.613,58 Euro, um die gleiche Kaufkraft heutiger 2.000,00 Euro zu haben.
Nehmen wir weiter an, wir hätten eine konstante Verzinsung von 5 Prozent jährlich und dass diese 5.613,58 Euro später als Zinsentnahme monatlich zur Verfügung stünden. In diesem Fall wäre ein Kapital nach bezahlter Steuer von ca. 1.684.074,00 Euro erforderlich. Und um dieses Vermögen mit 5 Prozent Verzinsung aufzubauen, wäre eine Ansparrate von 2.056,62 Euro über 30 Jahre erforderlich.
Du erkennst unter Umständen, dass dieses 5 Prozent-Beispiel über 30 Jahre mit den traditionellen Ansparlösungen von Banken und Versicherungen für die Private Zusatzvorsorge in Jena ausgesprochen unrealistisch anmutet. Inflation und Zinsen sind absolut nie konstant, sondern variieren. Deshalb ist so eine Kalkulation so gut wie unmöglich. Und der Ansparbeitrag von 2.056,62 Euro monatlich ist ein recht hoher Batzen Geld, der langfristig jeden Monat gespart werden muss. Wer schafft so etwas? Nüchtern betrachtet ist es mit Geldwerten nicht ausführbar, eine ausreichende Private Zusatzvorsorge in Jena anzusparen.
Freundlicher wird diese Darstellung erst, sobald man den Zinssatz erhöht. Jedoch hierfür wird es auch unrealistischer, denn mit traditionellen Geldwerten sind sogar die 5 Prozent nachhaltig kaum erzielbar. Dennoch wollen wir das Beispiel mal mit 7 Prozent Verzinsung aufzeigen.
Wir werden erneut die Kaufkraft von heutigen 2.000,00 Euro in 30 Jahren als Zusatzvorsorge ansparen. Die schleichende Preissteigerung läge im Schnitt wieder bei 3,5 Prozent pro Jahr.
Bei einer Zinsgutschrift von 7 Prozent jährlich wäre ein Kapital nach Steuerzahlung von ca. 1.202.910,00 Euro erforderlich. Und um dieses Vermögen mit 7 Prozent Verzinsung anzusparen, wäre dann ein monatlicher Sparbetrag von 1.022,44 Euro über 30 Jahre erforderlich.
Erschwinglich wird es aber erst bei noch höheren Zinsen, die sicherlich noch unrealistischer sind. Nichtsdestoweniger werden wir zum Schluss eine Kalkulation mit 9 Prozent Verzinsung liefern.
Alle Voraussetzungen bleiben gleich. Mittels einer Verzinsung von 9 Prozent jährlich wäre zur Realisierung des Versorgungsziels ein Vermögen nach Steuer von ca. 935.596,67 Euro notwendig. Für den Aufbau dieses Kapitals und 9 Prozent Verzinsung wäre ein Ansparbeitrag von 795,24 Euro über 30 Jahre notwendig.
Bedenke: Je weiter der Rentenbeginn in der Zukunft ist, desto schwieriger wird die Berechnung. Viele Variablen sind nämlich wirklich Variablen, denn sie verändern sich mit der Zeit. Gleichzeitig ist dagegen der Zeitfaktor maßgeblich. Je eher man anfängt, desto kleiner wird der Ansparaufwand, um eine ausreichende Summe zu erwirtschaften. Man muss sich allerdings außerhalb der traditionellen Ansparprodukte umschauen, damit es funktioniert.
Wirkliche Private Zusatzvorsorge in Jena ist allein mit Sachwerten möglich
Falls es um längerfristiges Ansparen geht, sollte zwingend der Störfaktor Geldentwertung aus der Gleichung eliminiert werden. Deshalb muss hier das Geldsystem verlassen werden. Sachwerte sind inflationsresistent. Deshalb sollte längerfristiges Ansparen ausschließlich mit Sachwerten wie etwa Aktien, Immobilien oder Edelmetallen geschehen.
Der einzige Nachteil liegt darin, dass man anfangs nicht absehen kann, wieviel am Ende an Vermögen im Topf ist. Doch das ist nur eine Frage der Zeit. Mit der Zeit erkennt man, wie sich das Vermögen entwickelt und realisiert, dass unter dem Strich deutlich mehr zur Verfügung stehen wird.
Cost-Average-Effekt
Wenn eine Sache kostengünstig ist, sollte man mehr einkaufen, wenn sie kostspielig ist, weniger. Diese Grundregel ist einfach und dennoch wird es nur von wenigen Menschen praktiziert. Beim monatlichen Investieren in Sachwerte mit einem gleichbleibenden Betrag kauft man automatisch wie ein Profi.
Der Preis von Sachwerten steigt und fällt. Sobald etwa die Fondsanteile oder Edelmetalle einen geringen Preis haben, kauft man bei einem regelmäßigen, gleichbleibenden Sparbetrag mehr davon und andersrum. Diese Vorgehensweise, über viele Jahre verfolgt, verursacht einen stattlichen positiven Einfluss auf das Vermögen. Es lohnt sich!
Zu mir als Autor
Seit 2002 bin ich selbstständiger Versicherungs- und Finanzberater und Geschäftsführer der Lieblingsmakler GmbH & Co. KG. Neben dem Fachberater für Finanzdienstleistungen (IHK) bin ich qualifizierter Experte für Private Krankenversicherung, betriebliche Altersvorsorge und Baufinanzierung.
Mit meinem Unternehmen zähle ich u.a. zu den TOP 10 Versicherungsmaklern in Deutschland 2016 und wurde 2018 vom Handelsblatt zu einem der besten freien Berater für Geldanlagen gekürt.
Fazit: Konzept für eine Private Zusatzvorsorge in Jena
LIEBLINGSMAKLER-Tipp
Mit Hilfe unseres Mentoringprogramms helfe ich Dir gern zu mehr Erfolg beim Investment. Nimm gern Kontakt zu mir auf!
Zu mir als Autor
Seit 2002 bin ich selbstständiger Versicherungs- und Finanzberater und Geschäftsführer der Lieblingsmakler GmbH & Co. KG. Neben dem Fachberater für Finanzdienstleistungen (IHK) bin ich qualifizierter Experte für Private Krankenversicherung, betriebliche Altersvorsorge und Baufinanzierung.
Mit meinem Unternehmen zähle ich u.a. zu den TOP 10 Versicherungsmaklern in Deutschland 2016 und wurde 2018 vom Handelsblatt zu einem der besten freien Berater für Geldanlagen gekürt.
